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“空间贷”若真有市场,银行当负全责

“您现在手里缺资金吗?如果手上的房子已经做了一笔房抵经营贷,现在还可以再来一笔空间贷,这样一来可以最大程度套用房子的价值。”一位金融信贷公司的中介向媒体记者这样推销他们的“产品”。

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这位中介还对此做了具体描述,以深圳市场为例,现在房抵经营贷一般可贷出的成数是房屋的银行评估价七成左右。在不赎楼的前提下,已经“一押”的房子可以继续申请空间贷,大概就是将银行评估价的另外三成贷出来,这样一来,就相当于可以将银行评估价的数目全数贷出。对房主来说,自然也就等于将房子的信贷价值全部释放了。如果出现房价下跌等方面的问题,对房主来说,也就“值”了。纵然发生违约,银行需要将这套房法拍,房主也没有损失,还在客观上实现了住房的“保值”,受损的则是银行。
这也意味着,所谓的空间贷,实际是以增加银行的风险为代价的,是一种赌博行为,只有在房价不跌或者增值的情况下,空间贷才不会增加银行的风险。即便如此,银行也不会成为利益享受者。因为,一旦房主出现问题,需要对抵押房拍卖,拍卖价肯定是达不到房价水平的。除非期间房价出现较大增长,如果这样,房主也不会损失,超过部分还需要返还给房主。
虽然按照中介和银行方面的说法,空间贷要想完成,并不是一件简单的事,难度会相当大。因为,所谓的空间贷,就是重复抵押,是完全不合法的,银行是绝对不能做的。关键是,不能做不代表做不成,不能做不代表没人敢做。就像楼市调控期间,监管部门反复强调,银行不能把信贷资金变相转移到楼市,不能将经营贷转变成房贷,可是,银行少做了吗?通过这样的方式转向楼市的资金数量少吗?因此受到处罚的银行及其工作人员少吗?
也就是说,法律归法律,要求归要求,只要有利益,就有人敢去冒这个险,敢去与法律、政策、规定进行博弈,成了,利益归他们、风险归银行,不成,他们还能捞一个把关严格的美誉。这就是空间贷出现的主要原因,也是空间贷能够被房产中介“造”出来的主要因素。

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这就带来一个问题,如果空间贷真的完成了,一旦造成损失,应当谁来承担责任呢,是金融中介还是房主,或者银行。笔者认为,应当由银行来承担,而且是全部由银行承担。为什么这么说,道理很简单,那就是这种完全不合法的信贷行为,为什么能够在银行完成,当然是银行工作不负责、审核不认真、把关不严格的结果。只要银行在审核把关过程中认真一点,就完全可以杜绝这种现象的发生。
也许有人会说,但凡这样的贷款申请,手续都是假的。不错,确实如此,关键是,银行完全可以发现呀。毕竟,它不像首次抵押,如果没有足够的经验和敬业的精神,有些造假手段确实难以发现。只是,重复抵押不管手续真假,都不能办理,这是法律规定。那么,所谓的手续,对银行来说,也就不需要关心真假,而只需要看是否重复抵押,只要是重复抵押,手续真假都要拒绝。没有拒绝,当然是银行的责任了。

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业内人士认为,金融中介的各种非法贷款行为,把房贷市场搞得乌烟瘴气。这话也对,也不对。非法的贷款行为,肯定不利于市场的稳定和健康。但是,为什么能够大行其道呢?为什么能够屡屡得逞呢?为什么屡禁不止呢?关键不还在银行,没有银行的参与和配合,这样的现象是不会发生的。说来说去,还是银行的某些行为不规范,银行的内控机制不健全,银行在审核把关方面漏洞百出,银行在发生这样的问题后,对责任人的处罚太轻描淡写。如果能够以“杀无赦”的精神处罚违规者、违法者,那么,对银行工作人员来说,也就会更加谨慎和小心,就会对制度、纪律、规定、法律等心存敬畏之心。否则,空间贷等非法贷款行为,仍然会在现实生活中出现,并给银行造成不必要的损失。