【合法收帐】借贷消费

借贷消费、消费信贷并不是无偿使用的,也不是福利性的资金,而是要按约期还本付息的。所以利用消费信贷也不应盲目,而应具有较高还款能力作保证。而这个能力则来自你未来的收人，以及国家未来的经济景气程度等等，为此可以说消费最终受收人制约。利用贷款消费与完全的负债不同，因为贷款消费一般要求首期付款20-30%，并且以后每月或每年按一定的比例偿还，如果一旦贷款消费出现偿付困难时，银行还可以通过延期或依法等手段收回抵押品。目前，个人投资直接贷款仍不顺畅，贷款炒股更不可能，但你完全可以把你那么家庭如何来降低负债呢?消费用的资金转移到投资上去，而充分利用银行贷款来消费。
大树大学毕业后到广州工作，他与未婚妻一起攒了5万元钱准备结婚，但在1999年春节一过，他和未婚妻一商量，把4万元投资到股市，而他们却依靠自己稳定的收人获得银行6万元贷款并购买了结婚用品，”5·19”股市井喷，大树一下子从中获利21万元，不仅提前还清了消费借款，而且手上还多了十几万元的股票。利用消费贷款，既保证了消费又实现了投资，一举两得。
1.家庭要合理负债
家庭作为社会最小的经济核算单位，负债也要有度，即家庭负债消费、投资，不能超过家庭收入的承受能力，使到期负债能够按时还本付息，否则家庭就会步人负债扩大的困境中。家庭合理负债就是要保证投资保值增值，贷款消费有稳定的收人来源。
2.贷款要尽量借用那些期限长利率低的贷款
比如以小企业名义到银行贷款，就要尽量说服银行不上浮利率(按照规定中小企业贷款银行有权上浮利率)，以获得较低成本三负债。再比如自己有好的投资项目或投资技能，可以充分利用消壹信贷去购买住房、小汽车等消费，这样既可享受到长期贷款，又可享受较低利率甚至是优惠利率等好处，而自己的钱就可以自己投资。同时，借款严格遵守合同，按时还本付息，也可减少加罚息或违约罚息等。
3.要多渠道融资来降低成本
除了利用银行贷款外，还可采用入股等方式吸引资金，以人股方式吸收的资金可视同自有资金减少负债。
4.负债结构要合理
要按照负债结构来进行投资，使资产和负债相适应、成比例，这样可以减少家庭债务到期时间过分集中，难以支付。
5.个人投资要努力提高效益，保证投资高回报
这不仅能够保证债务到期按时偿还，而且还能增加家庭金融资产，使家庭尽快走出依靠负债消费的”困难”时期。目前个人投资渠道比较多，可以投资企业，人股企业，可以人股市，可以购买国债、企业债券、保险等等。
负债消费、负债投资，最终目的是为了改善消费，但家庭负债总是处于一种举债的情况下，所以勇于负债要有稳定的收人和较高的投资收益作保证。如此，才能形成良性循环。