口计算案例
某户想申请一笔总额为13.5万元的个人住房组合贷款。其中申请公积金8万元，商业性贷款5.5万元，计划15年还清。于是该用户分别向两家银行房地产信贷部进行了咨询，结果出现了两种答案，分别为每月偿还本息1，175.46元和1，116.415元，按15年还清180次计算，两者差额达10，628.1元。其实两家银行的计算办法与人民银行都是认可的。针对上述现象，为规范个人住房贷款计算办法，央行于最近重新明确了个人住房贷款的利息计算方法，从此，除实行每月等额本息偿还法外，又推出了利随本清的等本不等息递减还款法，两种还贷方式，其偿还总额相同。
口两种还贷方式，如何计算每月的还款额呢
等本不等息递减还款法的计算公式：
月偿还额=（贷款本会+贷款其月数)+(贷款本金-已还本全累计额x贷款月利享
上述公式中每月归还本金是个固定不变的常数，起变化的是每月需支付的利息，由此可得：
计算公式：月还息额=1A-月还本金x(n-1))xC
这里A表示贷款本金，n表示还款次数，C表示贷款月利率。
张某购房申请按揭贷款12万元，分10年还清，假设贷款利率为年息7.2%(月息0.6%)，并选择每月等本不等息的还款方式，那么，张某从借款后第二个月起，每月需归还贷款本金=120，000元一(10年×12月)=1，000元。第一个月需付息=(120，000-1，000x(1-1)1x0.6%=720元。本息相加就是第一个月的偿还金额，依次类推。最后一个月需付息=1120，000-1，000X(120-1)|x0.6%=6元，加上本金1，000元，共需支付1，006元。理解计算公式后，张某支付下个月的本息，实际只要比上月支付额减少6元即可。上述120次归还本息相加，共需支付163，560元，如果选择每月等额本息偿还法，张某每月应归还本息363元.
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