目前，大家都在谈贷款消费，但结合自己家庭内的实际情况，如何选择一种最佳的消费信贷品种呢?
选择最佳的消费信贷品种，可使借款人在有限的收人条件下，既能按期还本付息，又可以最低的贷款成本实现效用最大化。
我们先来看一下选择消费信贷品种必须考虑的几个因素：
1.家庭现有经济实力
消费者要想申请消费信贷，首先必须对自己的经济实力进行综合评价，以此确定首期付款的金额和比例以及贷款方式。
2.家庭预期收支情况
家庭未来收支的合理预期，对准确确定还款能力及还款方式极为重要。
首先家庭收入的预期除了要考虑收入来源以外，还要考虑年龄大小、专业特点、学历、工作单位的性质及效益好坏，甚至要考虑到宏观经济发展趋势等，以此来判定家庭预期收人的稳定性及其变化趋势。
其次家庭的支出包括多方面，如：伙食费支出，包括购买主、副食品的支出；杂费支出，包括水、电、煤气(液化气)、房租等费用。
当然，这些支出不包括购车、购房(或建房、装修)、子女上大学或出国留学、个人耐用消费品和旅游等费用。另外拟从消费信贷获得贷款的消费项目的支出，消费者可以选择一项或多项消费项目，但在计算家庭支出时不应将其考虑在内。
还款能力
还款能力是决定可贷款额度的重要依据。
根据目前各种消费贷款以按月还款为主，也可与经办银行协商，采用一次付清或分几次付清贷款本息的做法。在计算还款能力时，一般要计算月还款能力。月还款能力的计算方法是家庭月收人减月支出的余额。对于月收人和月支出较稳定的家庭，直接用月收人减去月支出，就可以得出可靠的还款能力。对于月收人和月支出有一定变动但变动不是很大的家庭，可用月平均收人减去最高月支出，得出可靠的还款能力，以此来确定贷款额度。可靠的还款能力是指即使在收人最少、支出最大的月份也保证能如数偿还贷款本息。而月平均还款能力则表明一年内每月都能如数偿还贷款本息，即使某月收人较低而支出较高，还款能力不足，也可用其他收人较高的月份的余额来补充。对于收入和支出变化较大的家庭采用以年为单位来计算其还款能力，以一次付清或分几次付清贷款本息。
可贷款额
借款人的可贷款额度可用这样的公式计算：
当然，可贷款额并不是等于银行会批准的贷款金额，银行在确从债券评级开始。穆迪公司的创始定贷款额度时除了考虑借款人的还款能力外，还要考虑预借款人预购商品的价格总额与首付款的比例和余额、借款人的贷款担保、贷款风险、国民经济发展状况及其变化等因素，经综合评估后确定。
手机二维码