【合法收账】关于车房组合贷款

何为车房组合贷款
目前，部分城市出台了“房车组合销售、购房买车可获牌照”的新政策，银行紧跟着推出“房车组合贷款”新办法，为享受政策优惠
根据新规定，凡购买指定房产的市民再提供贷款办法上的优惠。和汽车的市民，可在银行获得不超过房、车总价80%的房车组合贷款，最长年限30年，其中汽车贷款本息清偿期最长不超过5年，并按照中国人民银行公布的同期贷款利率在规定允许的浮动范围内下浮一定幅度执行计息。
这样，经过创新的组合贷款突破了原有住房贷款最长年限和汽车贷款最长年限的界限，新的还款方式缓解了借款人最初清偿时的巨大压力。
上海的案例
由上海陆家嘴金融贸易开发有限公司、上海联洋土地发展公司、上海仁恒房地产有限公司、上海汽车工业销售总公司和上海浦东发展银行等单位灵活推出的“房车组合销售”给消费者带来了不小的实惠。市民凡购买陆家嘴花园、联洋新社区和仁恒滨江花园二
期房产，以及再在上海汽车销售总公司购买包括普通桑塔纳、桑塔纳2000型、别克GLX型、别克新世纪型在内的任何一款轿车， 除可获得一张免费的私家车牌照额度外，还可获赠包括车辆损失险、全车盗抢险、玻璃险在内的整套汽车保险、免费的车辆上牌一条龙服务以及房产商以成本价提供的车位。
办理房、车组合贷款的手续
办理此项贷款除需提供汽车消费贷款所需资料外，另需提供参与还款人的有效身份证件、户籍证明、婚姻证明及收入证明；借款人和配偶及参与还款人的公积金帐号(申请住房公积金贷款)和《商品房预(销)售合同》。
两大特色
推出的房车组合贷款，专为有意购房买车的成功人士提供便利的融资渠道，以同时满足这一客户群两项贷款需求。该贷款品种主要有两大特色：一是在汽车贷款适用利率方面，按央行公布的同期贷款利率下浮10%；二是贷款归还方式上，在汽车本息清偿期内，汽车贷款部分按月等额还本付息，而住房贷款部分只按月付息，不还本；待汽车贷款本息清偿期满后，住房贷款按月等额还本付息。
家住浦东的陆先生，购置陆家嘴地区商品房一套，房价45万同时购桑塔纳车一辆，车价15万元，车房总价合计60万元。该借。款人向银行申请贷款48万元(车房总价的80%)，期限15年(前5年为汽车贷款期限)。
房车组合贷款中，汽车贷款最长期限不超过5年，住房贷款不超过30年。汽车贷款5年期适用贷款利率5.427%=6.03%X(110%)，住房贷款15年期贷款利率5.58%。结合本案例，可计算该房车组合贷款借款人各期还款金额如下：
第1年至第5年，每月等额偿还汽车贷款本息及住房贷款利息，合计还款金额为3，903.74元(2，288.1+1，615.64)；第6至第15年(第6年起汽车贷款本息已结清)，每月等额偿还住房贷款本息额为3，921.23元。
若本案例住房贷款期限为30年，则该房车组合贷款借款人各期还款金额如下：
第1年至第5年，每月等额偿还汽车贷款本息及住房贷款利息，合计还款金额为3，878.8元(2，288.1+1，590.70)；第6至第30年(第六年起汽车贷款本息已结清)，每月等额偿还住房贷款本息额为2，227.95元。
相同案例，若该借款人未采取房车组合贷款的贷款利率及还款方式，则前5年须同时偿还汽车与住房贷款本息，月还款额为5，347.84元(2，321.61+3，026.23)；第6年至第15年须继续每月偿还住房贷款本息3，026.23元。