如何防控个人住房贷款风险

(1)个人住房贷款客户面临的风险

商业银行的个人住房贷款客户面临的风险主要有以下几种情况:一是个人收入水平不变情况下,利率变动增加还款金额导致的利率风险,影响还款能力:二是利率水平不变的情况下,经济形势恶化等原因引起个人收入水平下降,影响还款能力;三是利率上升、个人收入下降同时发生,影响还款能力。

利率风险的影响示例:

李先生购买一套商品房,总价100万元,他向银行贷款50万元,采用浮动利率方式,期限30年,等额本息还款方式。当前贷款利率假设为6.55%。当利率上升1个百分点至7.55%时,会有如下变化:

(2)保持财务状况健康,有效控制贷款风险

①了解自己的还款能力

②合理贷款,保持较佳的负债比率。根据中国银监会2004年发布的《商业银行房地产贷款风险管理指引》,商业银行应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下(含50%),月所有债务支出与收入比控制在55%以下(含55%)。但对个人客户而言,每月偿还各类贷款的金额如果超过月收入的1/3,就可能对生活质量造成影响。

③选择合适的还款方式和贷款品种。商业银行个人住房贷款通常可由客户选择等额本金还款法或等额本息还款法。在其他条件相同的情况下,等额本金还款法比等额本息还款法所附的利息总额少,其面临的利率风险也相对较低,但等额本金的初期还贷压力要明显高于等额本息,所以借款人要正确估计自身收支情况,考虑对生活质量是否构成影响,然后作出合理判断。

温馨提示

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