河南省内乡县农业银行历年向农村贷款多,拖欠时间长。律师调查了解情况后分析,原因有八个:一,对乡镇企业,欲救而不能越陷越深。二,借方认帐而不还帐,信用观念差。三,审批手续不全,放贷把关不严。四,贷款担保不严肃,有的借款户相互串通规避法律。五,借款户与用款户长期扯皮。六收贷认识不足,责任心不强。七,借款方存在侥幸心理,想一拖了之。八、依法收贷不明确为了提高资金的利用率、维护银行的合法权益,保障我国政治、经济体制改革的顺利进行,律师认为必须把握时机(农村黄金时机为6、7月的夏收和9.11月秋收)催收贷款。他作为顾问律师协助县农行催收拖欠贷款,采取了三种方法。第一,形成强大的政治攻势,端正依法收贷的认识,克服单纯催收欠款的思想,提高归还欠款的自觉性。具体地说,律师从四点入手:一是同银行负责同志深入村组,以村委会牵头组织召开党团员村组干部和退职干部会议,强调依法收贷,宣传讲解《借款合同条例》第4条:“借款合同依法签订后,即具有法律约束力,当事人双方必须严格遵守合同条款、履行合同规定的义务。”第16条:“借款方不按期偿还借款,贷款方有权限期追回贷款,并按银行规定加收罚息”第21条:“借款合同发生纠纷时,当事人双方应及时协商解决,协商不成时,任何一方均可向合同管理机关申请调解、仲裁,也可以直接向人民法院起诉。”我们宣传有关法律规定,是使借款人明白:贷款到期不还就是违法。二是召开拖欠贷款户大会,讲明当前国家经济暂时困难的现实和贷款者在充分享受使用资金后理应及时归还贷款所承担的义务及其法律后果。三是张榜公布欠款户的名单。律师把全部逾期贷款户的姓名、贷款时间、贷款的期限和用途以及拖欠的时间,应交的利息和罚息一并公布于众。四是帮助贷款户算帐,让其心中有数。如拖欠贷款标的为2000元月息按一分二厘计算,每天就须承担利息八角,一年就是268元,加上罚息数额更大。如一经起诉,贷款户还要承担诉讼费,文书制作费,不按期履行还要承担执行费等,这些费相加一般超过本息在执行时若妨碍公务动手动脚,则会由民事违法转化为刑事犯罪等。借款户朱俊明说:“不算不知道,一算吓一跳。我辛辛苦苦一天卖芹菜赚的钱还不够给银行的利息,真得赶紧还。”他走亲串友,两天时间就全部偿还了本息第二,据理依法,有选择的起诉,造成还款的紧迫感。对于个别无故不参加拖款户大会而手中经济比较宽裕的贷款户,经过反复的工作拒不还款者依法起诉,用诉讼程序解决并配合法院就地开庭,当庭结案,起到震慑作用第三,充分协商,因人制宜,以点带面,促进还款的积极性。根据《借款合同条例》第21条规定,借款合同发生纠纷时,当事人双方应及时协商解决要求一次偿还本息不得低于所拖欠借款总数的60%。争取本息全清。确属困难户的,可分期还清,但时间不能超过一年,要杜绝只见话不见款的行为。但对老少无依靠,卧床不能起者,仍给予适当帮助,充分体现社会主义制度的优越性。在还款时,做到先党内后党外,先村组干部、退休干部后群众,个个表态人人筹款,当场兑现,谁还清就去掉张帖在墙上的名字,党员干部带了头,广大借款户纷纷筹款,主动立下还款保证。不少贷户将家中的自行车,电视机,手表等送交过来,并保证在一定时间内如期偿还,下洼组组长朱国华不但自己还清了贷款,而且还替弟弟还清了借款,短短的5天时间就收回死滞一二十年的贷款92万多元。全村除个别确属困难仍需要给予放款的外,90%的贷户都由顾问律师见证订了还款计划
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