中国人民银行征信中心提供两种版本的个人信用报告,即银行标准版和个人查询版。银行版不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称。个人查询版供本人查询使用,在这个版本中展示了货款银行等授信机构的全部信息。
个人信用报告的主要信息包括以下栏目(个人信用报告样本见本章附录):
个人基本信息,包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等
信用交易信息,如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息;
个人开立结算账户信息,指个人开立结算账户的数量、开户银行等;
个人非银行信息,包括个人住房公积金信息等;
特殊交易信息;
特刑记录
查询记录。
在这个报告中,最需要特别留意以下几点:
1.逾期,即过期,指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是,以下情况属于逾期行为,都会被记入个人信用报告：
①比到期还款日晚一两天还款;
②过了到期还款日,银行工作人员电话催缴后,还清了欠款;
③已经在到期还款日之前还款,但没有足额还款。
2.“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”。这个项目都会出现在征信报告中,很容易混淆。举个例子来看:假设2010年1月我们申请了一笔住房贷款,按合同每月需还款2000元,但因暂时的失业等原因,从3月至7月连续5个月未还款。
这样,该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数如下:当前逾期期数是一个连续的概念,是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5个月也就是5期没有还款,所以当前逾期期数是5。累计逾期次数是一个累计数,只要逾期1次,它就累加1次,所以它也是5次:最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值,即在3月至7月的当前逾期期数中取最大的一个数字,所以也是5。
假设2010年8月,该客户把前5个月应归还的贷款共10000元全部还上,此时在新的征信报告中三个数据项发生了变化。首先当前逾期期数,虽然8月之前已经没有欠款,但该客户没有还8月的2000元,即8月逾期1次,所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数,由于前5个月累计逾期次数是5次,第6个月再逾期1次,累计逾期次数要相应增加到6次。至于最高逾期期数,取3月至8月“当前逾期期数的历史最大值,即7月的5次。
3.12个月内未还最低还款额次数,是指该张信用卡在结算月往前数的最近12个月内未还最低还款额的次数。信用卡按月结算,“贷记卡12个月内未还最低还款额次数”是“几”,客户就是有几个月没有还信用卡的最低还款额。
4.24个月还款状态。这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24个月内每个月的还款情况。一般而言,商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。
需注意“C”和“G”,C表示正常结清的销户,即在正常情况下的账户终止;而G表示结束,指以除结清外的其他任何形态终止的账户,如坏账核销等,这两个要加以区别。此外,也需注意“#”这个符号,表示账户已开立,但当月状态未知。
5.特殊交易信息记录。特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期(延期)、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。
6.查询记录。查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况,包括查询日期、查询者和查询原因等内容。
目前个人信用数据库按各信息来源本身的业务周期,即各部门自身信息的更新频率更新信息。一般来说,贷款等经常发生变动的信息按月更新。随着技术的进步,更新频率将会逐步提高。
如果发现自己的征信记录有问题,对自己的信用报告中反映的信息息持否定或者不同意见,可以亲自向中国人民银行的征信管理部门提出个人信用报告的异议申请,只需出示本人身份证原件、提交身份证复印件即可。一般情况下,提交的个人信用报告异议申请会在15个工作日内得到回复。
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