我国宏观经济中常常用“三驾马车”来形容出口、投资和消费带来的发展动力。多年来我国GDP一直保持着高速增长,这里面的功劳一大部分也要归这“三驾马车”。可是出口受到全球经济衰退的影响,难以由我们自己控制,而投资已经过热,这个时候,经济的发展,就不得不从消费中寻找突破口。于是政府通过各种方式扩大内需,鼓励居民多消费。于是我们身边出现了许多国家批准成立的小额货款公司,有些甚至可以提供完全无抵押的贷款来帮助我们消费。
这些就是消费金融公司,这些公司不吸收公众存款,以小额分散为原则,为无法从银行一般渠道获得融资贷款的客户提供以消费为目的的小额贷款,为了吸引客户,往往还提供无担保无抵押贷款。这些贷款主要用于客户购买个人耐用消费品,但不包括房屋和汽车贷款。
为防止助长消费者毫无节制的过度消费,国家规定,消费金融公司向个人发放消费货款的总额不得超过借款人月收入的5倍。利率按借款人的风险等级划定,但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍,如果上浮超过4倍即为高利货,所以很多消费金融公司也把4倍作为贷款利率的上限。
由于此类公司成立的时间不长,经营的能力尚待考证,国家对此的监管经验也显得不足,将来有可能面临巨大挑战,如违约风险等。消费金融公司如何有效控制避免坏账,也是令监管层“头疼”的问题。
常见小额(无抵押)货款手续比较简单,大多数小额信贷公司各类业务的主要规定包括：
1.个人无抵押贷款
贷款额度:1万元~50万元
贷款时间:1~5年
贷款利息:月利息(1%-3%)
贷款要求:借款人为中国公民,年龄18~60周岁,有固定工作收入,无不良信誉记录。
货款范围:全国各地(12小时内就可以拿到款)无须抵押,无须担保
贷款资料:户口本、身份证、工作收入证明(需加公司盖章或财务专用章)
贷款流程:来电咨询一递交资料一通过审核一签订合同一成功
放款(签订合同当天放款)
2.个体户和一般商户无抵押贷款
贷款额度:一般不高于100万元
贷款利息:月利息(1%3%)
贷款范围:全国各地(24小时内就可以拿到款)无须抵押,无须担保。
贷款要求:有固定经营场所,并已签订租赁合同,且在各经营场所的经营状况良好,无不良信誉记录
贷款资料:个体工商营业执照、税务登记证、法人代表身份证的复印件
3.其他要求:
①签订合同后,借款人应按期履行合同责任。
②借款期限最高五年,最低三个月。
③可提前还贷,不产生违约金。
④借款用途不限(可用做企业资金周转、购房、买车、装修、旅游、教育等)。
我们常常会接到手机短信和街头小广告,声称提供无抵押贷款由于抓住了货款者担忧银行贷款手续烦琐、审核严格的心理,行骗者一般会许诺短期内可提供无担保贷款,但要求贷款者缴纳利息、保证金等各种费用,而当受骗者一旦缴纳费用之后,整个骗局结束,行骗者原先提供的手机号码要么不通要么停机,行骗者就此消失。我们对于此类贷款信息必须实地查看,并签订正式合同,保留对方的公司营业执照复印件和身份证复印件,并辨明真伪。
消费金融公司不同于地下钱庄和民间放贷,经营和管理都受到政府的监管。我们在选择这类小额无抵押贷款公司时,必须特别注意公司的合法性,避免上当受骗,蒙受不必要的损失。
有的银行也针对优质客户提供无抵押贷款服务,有抵押和无抵押,需要支付的利息成本不同。比如都是货款10万元,四种不同的货款方式中,有抵押的普通银行货款和中外资银行无抵押货款比较,年期的综合费用就相差8000元。
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