债务本身只是些没有意义的数字,关键看我们如何对待债务运用得好,负债可以缩短我们与成功的距离,通过以小搏大和财务杠杆效应为自己带来丰厚的回报。但是运用得不好,同样会放大财务上的风险,甚至让自己深陷泥潭。怎样才能避免风险而获取更大的收益呢?这就要求我们在做“负翁”的同时,一定要确认自己是个安全的负翁。
测试下,看看你是否适合做“负翁”。
1.你个人或者家庭的现金流是不是一直保持源源不断,而且是正数,即收入总大于支出?
2.除了已经投資的金融資产,你是否准备了足够的现金或者存款?这笔款项的额度是否可以达到你家庭固定月支出的3~6倍?
3.每月收入到手后,都有先储蓄后消费的习惯,除了应付日常的生活开支,还会多利用结余部分,为家庭建设和未来投资理财方面作准备。
4.每个月需要偿还的债务不超出家庭当月收入的40%,每月能够支配的資金很是宽裕。
如果你的答案中有一半或以上是否定,那么你就不太适合主动负债,因为你偿还债务的能力较差,很容易被债务所困,甚至会深陷债务黑洞。
负债并不可怕,重要的是如何将负债限制在我们可以控制的范围里。只有做个安全的“负翁”,才能主动利用好负债来成就我们自己。
我们可以利用以下几种常用的家庭财务自测指标判断我们的债务是否安全。
1.消费比例:总消费/总收入(反映有多少钱可以用来投资理财)
这个数值保持在40%60%比较合适。相对来说年轻人的数值稍低,年纪大的人这个比例会稍高些。换句话说每月应该把3~5成的收入积攒下来,用于投资或其他支出。这个指标表明每月应该控制支出,尽量多地留下钱财用做未来的生活准备,不能只花不挣也不能只挣不花。如果您消费比例接近100%,不好意思,您就是个标准的“月光族”,未来的财务风险和隐忧将非常大。
2每月还贷比:每月还贷额家庭月收入(反映每月的还款压力)这个数值原则上来说是越低越好。低,说明负债压力小,但是如果过于低,甚至接近零,这就说明完全没有负债,没有充分利用好负债带来的杠杆效应,所有的投资用的都是自己的钱,限制了投资规模和收益。过高同样不好,当每月还货比超过50%,就会给自己的正常生活带来较大的压力。银监会在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中指出,借款人贷款的月供支出应该控制在月收入的50%以下,而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在60%以下。
我个人认为每月还贷比例控制在40%以下比较好,最合理的数值是在20%~38%。40%应该是我国居民,特别是中低收入家庭的负债警戒线。
3负债比例:负债总额/家庭资产总额(反映整体还款能力,确保做个安全的“负翁”)
根据不同人群的收入水平、收入增长潜力以及年龄段,负债比例上有些不同的要求。原则上来说,越年轻,未来收入越稳定,负债比例就可以设定得越高。
人生的风险无处不在,当我们有债务负担的时候,如果不幸发生任何意外、疾病等风险,对我们的现实生活会产生较大的冲击。“负翁”相比其他人来说,更需要注重风险保障问题,在风险来临的时候转移风险,避免风险给自己带来过大的影响,而用保险产品进行风险保障是“负翁”们必需的选择。
常见的风险防范产品有房贷险、意外险、定期寿险等消费型保险。这些产品的特点是注重我们在“负翁”期间的短期保障,费用低保障高。即使出现不测,也能够保障“负翁”们的基本生活,保障“负翁”的资金链不会一下子崩溃。当然也可以选择诸如终身寿险、重疾险、万能险、分红险等有储蓄功能的保险,这类保险虽然费用较高,但是保障期限更长,作为家庭资产的保障和配置也是非常不错。
在这些保险的组合及额度选择上,一定要注意保障责任可以涵盖意外和疾病两大类风险,人身保障总额至少要大于我们的负债总书八草用贝债成就美好生活额,最好能将人生的整个时期“全覆盖”。
负债能够缩短我们与成功的距离,能够帮助我们获得扩大化的收益,合理的负债并不可怕,它是我们扩大资产的一种方式和途径,因此不妨勇敢当“负翁”,并在勇敢的同时,坚持做一名安全的。
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