杨先生准备换车,购买价格在25万~30万元的中高级轿车,一下子要动用二三十万元,对杨先生来说也是不小的压力。对于像杨先生这样,手头上的资金较为紧张,但是日后每月的收入比较有保障的购车一族,有没有什么比较好的购车方式呢?
有,杨先生完全可以通过购车货款计划,圆自己的换车梦。
目前个人购买车辆,获得金融机构货款资金支持的主要有三种途径:银行汽车消费货款、信用卡分期付款、汽车金融公司货款。到底哪种贷款方式最划算呢?面对金融市场眼花缭乱的购车贷款选择,我们应该怎样根据自身的特点和支付能力,选择适合的产品圆自己的有车梦呢?
传统银行车贷:利率低手续繁多
传统车贷有两种业务形式:“直客式”和“间客式”。“直客式”就是直接到银行申请贷款,然后再去车行选车。而“间客式”则是先到汽车经销商处选好车,然后通过经销商向银行申请购车贷款。
传统的车辆贷款业务各家银行都差不多,基本利率也是由央行确定,可以调整的空间不是很大。在选择车辆贷款银行的时候主要看贷款的便利性和综合服务质量。
无论是直客式还是间客式的汽车消费贷款,很多银行为了控制风险,将不同信用等级的客户区分对待,部分优质客户可将首付比例降低至30%,货款期限放宽至5年(含5年)。在贷款利率上根据实际贷款期限,执行与之对应的中国人民银行公布的贷款利率,原则上不得低于贷款基本利率,除非获得省级分行批准的特别优质的客户,而下浮比例最多也不得超过10%。
所有车辆消费贷款都需要根据银行的要求办理车辆抵押手续,将车辆在贷款期间抵押给银行,同时办理以银行作为保险单优先受益人的一系列保险。除了必须购买的交通强制险,还需要购买与车辆实际价值对应的车辆损失险和盗抢险等。这些保险需要每年购买,最终期限不得低于贷款期限,投保金额也不得低于贷款本金和利息之和。
优势:银行车贷的优势在于利率比较低。各银行的执行利率都是围绕央行的基准利率小范围浮动的,截至2010年9月份,央行基准利率3年期以下车货利率约为5.4%,5年期以下则在6336%左右,比起汽车金融公司高达8%以上的利率低了许多。有些银行为了吸引高端客户还根据客户的诚信资质,提供首付比例降低、贷款年限放长贷款利率予以下浮等优惠。
劣势:银行车货申请的手续较为繁杂,需要购车者提供一系列种类繁多的证明资料,以及能够得到银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证。具体形式上,目前较多采用“间客式”,需持有与特约经销商签订的购车协议或购车合同等。如不是本地户籍还需要担保人,程序相当烦琐。
银行贷款虽然贷款利息较低,但需要留意手续费的支出,不同银行传统车贷涉及的手续费相差比较大,如担保费、验资费、律师费抵押费等。如果购车者购买25万元的汽车,贷款15万,贷款期限3年,那么要负担4500元到6000元不等的担保金额,以及600多元的受理费。有的经销商与银行有协议,虽然不需要担保费,但是条件相当高,比如月收入限制,首付需40%等。
通常传统车货办理过程,申请贷款和资格审批一般需要1~2周的时间。购车人的心里总想尽早提车,但手续上需要有心理准备要等待一段时间。
银行车贷业务需要特别注意的规定包括:
1.贷款对象:年龄在18周岁(含)至60周岁(含),具有完全民事行为能力的自然人
2.货款额度:所购车辆为自用车的,贷款金额不超过所购汽车价格的80%:所购车辆为商用车的,贷款金额不超过所购汽车价格的70%,其中商用载货车货款金额不得超过所购汽车价格的60%3.货款期限:所购车辆为自用车,最长贷款期限不超过5年;所购车辆为商用车,贷款期限不超过3年。
4.贷款利率:按照商业银行的贷款利率规定执行。
5.还款方式:贷款期限在一年以内的,可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式,贷款期限在一年以上的,可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定。
银行汽车贷款的办理流程:
1.客户申请。客户向银行提出申请,书面填写申请表,同时提交相关资料。
2.签订合同。银行对借款人提交的申请资料调查、审批通过后,双方签订借款合同、担保合同,视情况办理相关公证、抵押登记手续等。
3.发放贷款。经银行审批同意发放的贷款,办妥所有手续后,银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户。
4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还货款本息。
5.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种:正常结清是在贷款到期日(一次性还本付息类)或贷款最后一期(分期偿还类)结清贷款:提前结清是在贷款到期日前,借款人如提前部分或全部结清贷款,须按借款合同约定,提前向银行提出申请,由银行审批后到指定会计柜台进行还款。
贷款结清后,借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件,并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
信用卡分期付款:免息仅支付手续费
随着信用卡的普及以及透支额度的大幅提升,使用信用卡并通过分期付款购车的人越来越多。如果仅仅从贷款利率来看,使用信用卡进行分期付款购车很多都免收利息,但要收取一次性手续费。
同时开展汽车消费贷款和信用卡分期付款的银行,总体上分期手续费率更低一些。目前银行12期手续费率多在3%~5%之间,比一年期汽车消费贷款利率普遍少1~2个百分点,24期在49%~7%之间与两年期贷款利率互有高低。但有时候为了促销,有些经销商会通过贴息的方式,减免贷款者的手续费支出。偶尔银行也会推出零手续费分期车型供消费者选择,整体上降低了购车费率成本。
优势:手续简便,货款门槛较低,只要有信用卡的客户,都可以在额度范围内享受银行的此项服务。信用卡分期购车审批手续相对简单,一般4个工作日内即可办妥。不过,信用卡分期付款购车,持卡人必须用现金或借记卡支付首付款,不能刷信用卡。日常还款非常便利,支持多种还款方式。
劣势:银行要求必须持有本银行信用卡,分期金额会占用信用卡授信额度,分期手续费则会在首次扣款时一次性收取,即使持卡人提前还款,银行也不会退还手续费。
很多银行都提供车辆信用卡贷款业务,我们选几个信用卡分期付款的实际例子来看看。
招商银行“车购易”
招商银行“车购易”业务自2006年推出以后受到很多厂商和客户的欢迎。“车购易”购车需要首先支付占车款30%40%的首付款,而且不能够用招商银行信用卡支付,只能用借记卡或者其他银行的信用卡支付。剩下的车款,才可以申请以“车购易”分期付款。贷款额度在3万~20万元(5000元的倍数),而这个货款额度的高低,主要是看信用卡的信用额度以及之前的还款记录。如果你的信用卡额度为5万元,信用记录良好,那么最多可以贷款20万元左右。提交完整申请资料后,审批最快4小时可以通过。
至于利息,截至2010年6月,分期12期(月)服务手续费35%,24期(月)服务手续费为7.0%。这个利率在行业里相对来说比较高。
建设银行龙卡购车分期业务
建设银行龙卡购车分期业务只针对龙卡信用卡客户开放,没有龙卡的客户需要先办理龙卡。建行规定首付款要达到车款的30%以上,而且不能够用龙卡信用卡支付,只能用借记卡或者其他银行的信用卡支付。
购车时先在指定经销商处确定车价,然后出示龙卡信用卡、身份证,并填写购车分期付款订购单。经销商向建行递交客户的申请资料,申请批准后客户至经销商处支付首付款,办理保险等相关手续,接到经销商提车通知后,刷卡支付尾款并提车。一般从填写购车分期付款申请表到手续办妥提车需要2~3周的时间,如果同时附上收入证明和房产的资产证明,会大大加快审批的进度。
龙卡分期货款提供的额度在20万元以下,分期12期(月)服务手续费3.6%,24期(月)服务手续费为7.2%。手续费在第一个月就全额收取,所以第一个月还款压力比较大,申请者要预备足够的资金。每个月还款可以得到相应的积分。在保险方面必须购买全额盗抢险和车辆损失险。不过建行经常会有减免手续费的优惠活动。
民生银行“购车通
民生银行的“购车通”也受到市场的热捧。普通车型提供的分期付款的总额为4万~15万元,高档车型分期付款的金额为4万-30万元。购车者能否申请到最高额度,由个人收入、资产、信用卡额度以及信用卡当前使用情况等因素综合决定,通常购车的首付比例要达到40%以上。
在手续费上,民生银行可以提供12月、24月、36月三个分期手续费分别为2.99%、59.9%和99.9%
“购车通”需要在指定经销商处办理,首先填写汽车分期申请表,经民生银行审核办理车辆抵押手续,在支付完购车首付款后就可提车。
以上贷款金额和实际手续费率,都随时有可能改变。此外,其他银行也提供类似的信用卡分期付款,我们可以根据各银行的具体规定和自己的需要,进行信用卡分期付款的申请和办理。
汽车金融公司:手续最简便
零担保、零利率、零首付等让人心动的促销方案,使汽车金融公司越来越受到大众关注和欢迎,让我们觉得买车其实是很轻松的事情。相对于商业银行对车贷申请主体在户口、车辆牌照、抵押等方面的诸多限制,汽车金融公司手续要灵活便捷得多。所以在银行车贷收缩的时候,汽车金融公司却借机发力,大有“青出于蓝而胜于蓝”的势头。
汽车金融公司大多数是由汽车厂商成立的金融公司,并为本公司品牌车辆进行配套的贷款服务,在欧美发达国家是最主流的车货方式。
优势:汽车金融公司更加专业和人性化,手续简单,而且放贷条件比银行宽松,首付款要求也比较低,整个审批流程最快,当天即可办妥。外地户籍也不会成为获得货款的阻碍,只需要提供户口簿或有效居住证明、任一近期水/电/煤气/电话缴费单据、指定扣款银行的银行卡、借款人本人的驾驶证、借款人(配偶或担保人)的有效身份证件、借款人(配偶或担保人)的有效收入证明。
贷款到期还可以申请尾款展期,减少了当前的还贷压力,甚至还可以在经销商协助下用贷款车辆换购新车。由于汽车金融公司都是为自己品牌的汽车提供贷款服务,所以某些指定车型可在价格上提供特别优惠。
劣势:汽车金融公司通常只为本品牌车辆提供贷款,所以优惠常常集中于部分指定车型。同时大多数时候贷款利率较高,3年期的利率有的要接近8%,比起银行车贷利率要高出2%以上。
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